精明消費就靠這張卡

在這個樣樣都漲，薪水卻倒退14年的年代，如何聰明消費因應不景氣，已是時勢所趨。在所有支付工具中，信用卡被認為是抗漲方式之一。以全國流通卡數3352萬4000張，除以約900萬持卡人，平均每位擁有3.72張的信用卡，再以1000萬就業人口來看，相當九成上班族都與信用卡發生關係。「消費者會不會善加運用，兩者的落差很大，」台灣美國運通董事長暨總經理李健偉說。

使用信用卡，有什麼優點？

1. 養成對帳習慣，提醒理性消費

信用卡具有帳戶管理功能，當水、電、瓦斯、電信、保險費等大部分支出都轉成信用卡時，每月開銷都清楚紀錄在帳單上。美商萬事達卡台灣區總經理楊雅婷早就養成對帳單的習慣，讓她一目了然每月的家庭支出是多少？現在到底能不能退休？而且看提醒自己更理性消費。

2.省錢、減輕立即支付現金壓力

除帳戶管理功能外，信用卡其實還具有省錢功能。以平常有購買保養化妝需求的粉領族為例，如果以現金交易，必須先到銀行領錢，再到百貨公司選購，不僅有遺失現金的風險，還無法享有折扣。即便等到百貨週年慶時，再去採買，雖然同樣享有滿千送百優惠，卻無法享受信用卡的優惠，例如刷卡滿額，再加碼贈送現金禮券以及贈品的好處，而且還能延遲一個月再支付。

在廣告公司上班、今年35歲的愛亞（化名），一年的保養、化妝品費用大約2萬元，她全部集中在週年慶時採購，不僅拿到百貨公司滿千送百的2000元商品禮券、化妝品公司的滿額贈品，還額外獲得發卡銀行滿5000再加送100，共計400元現金禮券。一來一往，共拿到2400元禮券，相當於12％的現金回饋。

對愛亞來說，更重要的是零利率分期付款，減輕立即支付大筆現金的壓力。「另外，銀行原有的消費權益，例如千分之五的現金回饋或是紅利點數照樣計算，一舉數得，」她眉開眼笑地分享。除實體店面刷卡享有優惠，發卡機構也會與虛擬通路推出促銷活動，吸引網友消費。

不要以為只有年輕人才在意信用卡優惠，一位剛辦完婚禮、今年40歲的陳永利（化名），從婚紗攝影到喜餅、宴會的數十萬費用全部刷卡支付，額外幫自己跟太太賺到兩張香港的來回機票。不只能累積里程數兌換機票，還能免費停車。台新銀行資深副總經理夏敏蘭以朋友的例子說，她使用信用卡的免費停車服務，平均每月至少省下1000元。

其實，台灣堪稱是全世界信用卡競爭最激烈的地區，36家發卡銀行與信用卡公司共同搶奪900萬持卡人的市場，只能不斷推陳出新，才能搶下對手的客戶。難怪楊雅婷頻頻說，「台灣消費者實在太幸福了，同樣所得與信用卡等級，所享有的優惠與服務高於其他國家。」

如何聰明使用信用卡？

1.現金回饋最實際

正因為如此，消費者千萬不要讓自己權益睡著，至於又該如何使用信用卡，才能達到聰明消費呢？

彙整專家建議，首先要檢視財務狀況，量入為出，申請合適的信用卡。不過楊雅婷也強調，聰不聰明消費的差別在於，有些人怕過度消費而堅持不用信用卡，未必聰明，理性刷卡才是正確觀念。

最好先決定擁有哪一張主信用卡，做為日常支出使用，目前消費者最喜歡的優惠是現金回饋，以白金卡為例，回饋率約千分之三至千分之五不等，「不景氣，立即式回饋最好，當期帳單或下一期就能扣抵現金，馬上看得見，」台新銀行信用卡事業處副總經理秦福榮分享最新觀察。

2.集中消費主卡和善用延遲45天繳款

再依據個別需求，選擇一至兩張輔助卡，例如開車族可申辦加油卡，經常看電影可辦理電影聯名卡，喜歡逛百貨公司的女士，可申辦百貨公司聯名卡。除個別需求的信用卡外，最好養成集中消費主卡的習慣，以累積加值優惠。

刷卡時，還要特別注意結帳日與繳款日，通常從結帳日到繳款日約有45天的落差，假設結帳日是每月27日，繳款日是隔月12日，如在繳款日隔天13日刷卡，就能爭取到最多45天的延遲付款時間。「刷卡日離繳款日愈近愈好，離結帳日愈遠愈好，」卡優新聞網總編輯周湘台建議。同時也要注意繳款截止日，盡量選擇距離發薪日較近的信用卡，避免發生無錢可繳的窘境。

最好能勤做功課，如果沒時間，許多財經媒體或專業的信用卡網站都會即時整理各家的資訊。當然，隨著生活形態轉變，建議每半年至一年體檢一次信用卡，如果都未使用過，不妨淘汰，更換合適的信用卡。在人手一卡的時代，信用卡已成為不可或缺的支付工具。消費者不妨善加運用，讓自己成為精明的刷卡人。

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【本文摘自《遠見雜誌》11月號；訂閱遠見雜誌知識庫；訂閱遠見雜誌電子版】